夹缝中生存的港卡：AlipayHK+蚂蚁信用卡

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写这篇文章的初衷是寻找一条新的出金之路，借助香港支付宝（AlipayHK）绑定蚂蚁信用卡（Ant Credit Card，由蚂蚁银行发行），直接在内地扫码消费，但是我试用测试的过程中逐渐丧失了信心，变成了对香港金融行业的抱怨，也对夹缝中生存的香港互联网金融产品感到无奈和沮丧。

最核心的失望是因为有针对内地居民的限制（连续365天不能超过HKD 25,000），尽管不会占用5万美元外汇额度，但是这种方式只能作为日常消费支出，已经失去了出金的意义。

有兴趣的还是可以继续看下操作流程。

一、大陆居民注册 AlipayHK 的 2024 流程
（来源：AlipayHK 官网帮助中心 > 开户教学，2024-05-31 更新）

准备证件
a. 港澳通行证（须含有效签注，卡片式）
b. 大陆身份证（只做辅助 KYC，不绑大陆银行卡）
c. 香港手机号（可收 SMS 即可，淘宝 30 元/7 天卡也能用）

下载 AlipayHK App（非“支付宝”双开版，图标是蓝色“HK”）
App Store / Google Play 搜“AlipayHK”；大陆 ID 需切区到 HK 才能搜到，或 apkcombo 拉 APK。

开户路径
打开 App → 右下角“我的”→“立即开户”→选择“港澳通行证”→拍证→人脸识别→填香港手机号→设置 6 位支付密码→开户完成。
全程 3 分钟，0 存款要求，0 管理费。
官方写明：“非香港永久居民亦可开户，只需持有有效旅游证件。”（推文@AlipayHK 2023-12-21）

二、申请蚂蚁信用卡（Ant Bank PayLater）
（来源：Ant Bank 官网 > PayLater 产品页，2024-06-03 版本）

资格
– 年满 18，已开立 AlipayHK 账户（上一步）
– 通过“香港信用资料库”初审，即“非 HK 永久居民”也能批，但额度低（普遍 HKD 2 k-8 k）。注意从2024年10月开始针对大陆居民只能进行基础认证，不能进行身份认证。区别是额度，后面我们详细讲清楚差别
– 无需收入证明，系统自动扫 AlipayHK 流水+人脸。

申请步骤
打开 AlipayHK → 首页“蚂蚁信用卡 PayLater”横幅 →“立即申请”→ 勾选《个人信贷条款》→ 人脸识别 → 30 秒批核 → 虚拟卡直接生成（可立刻绑定），实体卡 7 日内平邮寄香港地址（可写朋友家或菜鸟香港自提点）。

费用表（官网原文）
– 年费：永久豁免。
– 利息：消费日起 30 天内全额还→0 利息；逾期按“实际年利率 35.9 %”计。
– 现金透支：不支持，只能消费。
– 外币交易费：0 %（因为以港币结算，内地扫码走的是人民币计价、人民币扣款，蚂蚁后台自动兑港币记账，不收外币手续费）。
– 提前还款费：0。

三、把蚂蚁信用卡绑进 AlipayHK

打开 AlipayHK →“我的”→“信用卡管理”→“+”→ 选“Ant Bank PayLater”→ 自动带出卡号→ 填 SMS 验证码→ 绑定成功。
设为“默认付款卡”。
把“跨境支付”开关打开（路径：设置→支付设置→跨境支付→开启），否则在内地商户扫码会弹“该卡不支持境内交易”。

四、在内地扫码消费的正确姿势

商户码必须是“支付宝内地版”或“云闪付”聚合码（蓝色二维码，中间有“支”字）。
打开 AlipayHK → 首页“扫码”→ 扫内地码 → 金额自动显示人民币 → 确认 → 选择“蚂蚁信用卡”→ 输入 6 位密码 → 支付成功。
后台汇率：用“支付宝跨境结算汇率”，实时可查 https://render.alipay.com/p/c/k2cx0tg8 ，2024-06-03 14:00 为例 1 CNY = 1.0753 HKD，比中行现钞卖出价贵 0.4 % 左右。
到账时间：T+0 人民币给商户；你蚂蚁信用卡账单 T+1 生成港币欠款。

五、费用总览（可核验）

项目	金额	依据
AlipayHK 开户	0	官网写“零收费”
蚂蚁信用卡年费	0	Ant Bank 官网“永久豁免”
人民币→港币汇率	支付宝跨境实时汇率+0 %	同上链接
蚂蚁信用卡外币交易费	0 %	Ant Bank PayLater Fee Table, 2024-06-03
内地商户码扫码	0 额外手续费	AlipayHK 公告“2024 全年内地扫码 0 手续费”推文@AlipayHK 2024-01-02
蚂蚁信用卡逾期	年化 35.9 %	官网《信贷条款》第 3.2 条
提前/最低还款	0 手续费	同上第 4.1 条

经核查 AlipayHK 官方最新政策（2024年10月更新）及大量用户实测反馈，中国大陆居民目前无法完成 AlipayHK 的“完整身份认证”（即“高级实名认证”），该认证仅对持有香港身份证的居民开放。

🔹 官方依据：

AlipayHK《用户服务协议》第3.2条明确：“为符合香港金融管理局监管要求，完整金融服务（包括信用产品、大额支付、跨境汇款等）仅向持有香港身份证并完成高级实名认证的用户提供。”
AlipayHK Help Center（https://csportal.alipayhk.com/hc/zh-hk/articles/900006875743）注明：“内地用户使用+86手机号注册可开通基础钱包功能，但部分服务受限。”

项目	基础认证（大陆居民默认状态）	高级认证（仅限香港身份证持有者）
余额上限	✅ HKD 3,000	✅ HKD 10,000
日累计支付上限	✅ HKD 3,000	✅ HKD 5,000（支付）；20,000（转账）
年累计支付上限	✅ HKD 25,000	✅ HKD 120,000（收款）；支付无限制
能否绑定银行卡充值	✅ 可绑定内地银联卡/国际卡	✅ 可绑定香港本地账户/国际卡
能否申请蚂蚁信用付	❌ 不可申请	✅ 最高可达 HKD 50,000
能否在中国内地扫码消费	✅ 可在支持 Alipay+ 商户消费（有额度限制）	✅ 同左，但额度更高
能否向他人转账	❌ 不支持	✅ 支持（单笔最高 HKD 20,000）
能否生成收款码	❌ 不支持	✅ 支持
能否提现至银行卡	❌ 不支持	✅ 支持（无限制）

六、免手续费额度 & 上限

AlipayHK 内地扫码：

– 2024 全年推广期“无限笔 0 手续费”，单笔上限 CNY 30 k，日累计 CNY 50 k，年限额 CNY 200 k（推文@AlipayHK 2024-01-02）。2025年还是同样。

蚂蚁信用卡：

– 以批核额度为上限（普遍 2 k-8 k 港币），可循环使用；无“境外消费百分比限制”。

个人年度 5 万美元等值外汇额度：

– 本路径资金从香港信用卡出，不经大陆银行购汇，不占用外汇局额度，但须自行申报“境外信用卡境内消费”是否属于《国际收支统计》“其他投资负债”，目前无窗口要求个人补申报。

七、一句话总结

把 USDT→港币→蚂蚁信用卡→AlipayHK 内地扫码，全年 0 手续费、0 年费、0 占外汇额度，汇率成本 0.4 % 左右，应该算是“加密资产消费”方案，对于大陆内地居民，其只能算是鸡肋方案。

最近看到@giantcutie提到香港，所有的web3合规交易所加一起半年收入只有1600万美元，并且hashkey合规成本高达800万美元，全港合规成本至少2000万美元。反观Coinbase只是2025年Q1的佣金收入就有10几亿美元。因此感叹香港web3行业处于合规与市场竞争的夹缝中，相当于戴着镣铐跳舞，姿势难看，收益难看，上对不起股东，下对不起持币投资者。其实香港金融行业也类似，以往积累的香港国际金融中心的傲慢还在，但是在国内互联网金融的冲击下，服务能力和产品优势基本丧失殆尽，残存的是内地居民的出入金需求，如果不能脱去镣铐，创新出新适合新场景新业态的产品，也就只剩下苟延残喘了。