保姆级国内 U 卡使用经验

本文作者：最爱吃兽奶的兔🐰@0xMilkRabbit。发文时间：下午8:52 · 2025年6月17日

U 卡，本质上是一种可以用 USDT 进行交易结算的虚拟「国际卡组织」银行卡。

不同 U 卡间的主要差异在于「消费时的磨损」。

就我的使用经验来看，Bybit 卡由于有 2% 的返现，在 U 卡里损耗表现最优，甚至绝大多数场景下算上返现可以做到 0 损耗。

但现在由于撸新户返现的黑产太多，Bybit 卡在国内已经基本已经不可正常消费了。

替代品有 Bitget 卡、Infini 卡（今天已停用）、THpay、Pokepay 等，这些卡具体的差异推上已经有很多对比，我这里就不继续展开了~

需要注意的是，这些 U 卡绝大多数都是 VISA 和 MasterCard 卡组织发行的。

众所周知，银联国际 U 卡由于监管原因，难以长期稳定存在。
所以本文说的都是 VISA 和 MasterCard U 卡的使用经验。

国内的消费渠道主要是支付宝和微信，同时，一些小众的渠道我在文末也会提到。

全篇主要从「人民币消费」和「港币消费」展开介绍，文末还有彩蛋小伙伴们不要漏看哦~

1⃣ 人民币消费

支付宝和微信在使用包括 U 卡在内的「境外卡支付人民币」时，通常会有以下问题：
（1）单笔 200元 以下免手续费
（2）200 以上收 3% 手续费的限制
（3）除了单笔限额，日/月/年消费也存在不同的额度上限。

先说说具体使用渠道，据兔三桂的日常真实使用经验所得👇
（1）在支付时，微信对 MCC 码（商户类别码）的限制通常比较松，有些支付宝无法用 U 卡支付的种类用微信就可以。
（比如拼多多买商品，微信可以用 U 卡支付，支付宝就不行）

（2）日常缴纳水电费两者都不行，但可以利用其它 APP 解决。
（比如通过美团交水电费产生新的 MCC 码来绕过这个限制）

碎碎念：被扫场景，绝大多数商户都可以。
扫码（个人或商家）我使用下来比较玄学，有时候个人码能用 U 卡有时候连商家码都不行。

接着说说如何突破限额方法~

支付宝和微信使用外卡支付人民币的限额如下：（单位未标注默认为人民币）
微信外卡消费限额：3K/笔，3K/日，15K/月，15K/年
支付宝外卡消费限额：10K 美金/账号/年

外卡消费超过年限额后，就无法正常支付了。
（可能会有人因为风控等因素，没消费到额度提示已达到限额，但无论是触达限额还是被风控，二个自然年就会自动解封）

这两种方式的支付限额是跟着账号的，所以建议大家多注册点微信和支付宝号使用。

安卓多开「微信 / 支付宝」基本不会遇到问题，支付时会询问调起哪个「微信 / 支付宝」。

IOS 切换支付宝账号很方便，微信比较麻烦，但可以用自签名 ipa 或云手机等方式多开。
（有对 iOS 微信多开感兴趣的小伙伴欢迎点赞留言~人多的话后面兔三桂也会出教程）

网上支付现在各家线上 APP 基本都支持了微信好友代付功能。
iOS 可以通过主微信转发到小号让多开登录的小号代付，线下支付可以直接开小号的付款码。

我的策略是优先使用支付宝，因为限额比微信大。

不能用支付宝的场景，比如支付宝无法用外卡支付拼多多、京东不能调用支付宝这种，能使用代付的尽量先用微信小号的额度（拼多多和京东都支持微信代付）。

2⃣ 港币消费

WeChat Pay HK 和 AlipayHK 在内地基本可以实现支付宝和微信支付的互通，无论是网购还是线下支付。

而且走这个渠道的单笔免手续费限额（3000）比支付宝和微信要高得多，适合在遇到超过 200 的支付场景下使用。

需要注意的是，由于港府法规，WeChat Pay HK 和 AlipayHK 目前都只支持香港身份证实名认证。

大陆只能使用不实名的版本，未实名版本限额如下（单位为港币）👇

WeChat Pay HK 消费限额：3K/笔，3K /日，25K/年
AlipayHK 消费限额：3K/笔，3K/日，10K/月，25K/年

大陆微信可以自助开通 WeChat Pay HK（关注公众号 WeChat Pay HK 好生活，右下角菜单自助开通）

AlipayHK 可以直接用内地手机号注册~

目前拼多多、淘宝、美团均已接入了 AlipayHK，可以在支付的时候选择。

多说一点：WeChatPay HK 切换完微信的钱包地区之后，支付时就和正常使用微信支付没有区别了。

可以理解为能微信付的 ，WeChatPay HK 也都可以支付。

WeChatPay HK 无法绑定非香港地区发行的信用卡，所以只有少部分香港发行的 U 卡可以使用。

AlipayHK 就宽松很多，我的 Bybit 和 Bitget 卡都能绑定上。

他们都是用「支付金额的人民币除以人民币兑换港币汇率」，用港币完成结算的。

所以非港币结算的 U 卡会有两遍汇率损耗（人民币 -> 港币 -> 美元/欧元等）

WeChatPay HK 的汇率一般比 AlipayHK 要优一些，但差异也不是很大。

这两种渠道虽然没有 200 的手续费限制，但汇率算下来不够好。

同时，因为还有月 3000 港币限额，所以只适合需要 200 以上消费的时候使用。

不过如果一个月消费超过了 3000，也可以用注册多个账号换着支付的方式来绕过~

再说说扫码使用~

WeChatPay HK 无法扫个人码，AlipayHK 可以，商家码和被扫我用的基本都没有问题。
就是结算速度可能会慢一些，有些结算延迟设置的比较低的收银系统，就可能会报支付失败~

这时候你需要打开 app 看是否支付成功了，确认没支付上再切换到其他方式支付即可。

总结👇

（1）使用 U卡在国内可以覆盖绝大多数消费场景。
诸如：网购、外卖、打车、订酒店订票、线下被扫绝大多数场景都不会遇到问题。

如果少数支付遇到问题，在确认支付失败后切换国内其他的支付方式即可，影响很小。

（2）需要注意的是 U 卡「货币转换费」，以及一些可能的「消费手续费」。

还有微信、支付宝「单笔 200 免手续费的限制」以及「年消费限额」

碎碎念：支付超过 200 ，可以通过香港渠道消费来免除手续费，限额可通过多开账号来增加~

鉴于目前 Bybit 卡已经被风控，其他 U 卡算下来都会有一些或多或少的消费损耗和其它费用。

最后是彩蛋环节，我总结出的一些非「支付宝/微信」在国内「免手续费消费外卡」的场景。
（拼多多无论外卡消费多少，都要手续费，因此先排除）

（1）未实名或非大陆身份认证的 WeChat 调 Apple pay 支付，免手续费（注意有 200 内才免手续费的限制）

（2）酒旅场景可以用 Trip (携程海外版)调用 Apple pay 支付，免手续费，无限额
在 APP 里切换支付货币可以无货币转换费。
（比如开的是 Bybit 欧元卡就选择用欧元结算，有些酒店或机票用 Trip 甚至比携程还便宜）

（3）绑滴滴、美团、12306 等 App 使用，免手续费，且没有 200 的限额（但有泄露卡信息被盗刷风险）

（4）部分大型连锁品牌的实体店，比如麦当劳、优衣库、山姆等，免手续费、无限额。
调用 Apple pay 的方式没有泄露风险，非常安全。

但是苹果手机多开微信很麻烦，不建议为了在国内使用 Bybit 卡强行使用不实名的 WeChat。

Bybit 这种被支付宝和微信限制的 U 卡，根据我实测下来这些渠道也是可以使用滴