个人跨境汇款的潜规则

本文作者：陶瑞 TaoRay@realTaoRay。发文时间：下午4:31 · 2025年12月3日

很多人问我有关最新推出的跨境支付通的问题。我一次给大家讲明白、讲透彻中国个人跨境汇款的所有明面里和暗面里的规则。到底大数据如何监控，为何有人往海汇款会被限制？个人大额资金如何合法出境？为何地下钱庄对敲越来越容易踩雷？能不能利用跨境支付通长期使用高返现的香港信用卡？一次全讲完！我知无不言，言无不尽，全网没有更准确、全面、良心的信息了。

目前内陆可以即时、无损地通过跨境支付通电汇人民币到香港（占用每人5万美金的外汇额度）。每个银行的规定不同，一般一笔不能超过1万人民币。很多人问我是否这样就可以方便常用香港的cash back双币信用卡在中国消费，然后每月通过跨境支付通还款人民币。我严重不建议。中国的外汇系统有明面上的规则，以及暗面上的规则。明面上的规则是每人每年可以便利购汇5万美金。这是完全没有任何问题的，谁都可以轻松在APP上换5万美金。

但是关于你能够往境外汇多少钱，这是暗面里的潜规则。一般一年总数不能超过五万，不能超过3次。但是这是时紧时松的，没有明面的规矩，每个地方的外汇管理局的松紧也不同。

也就是最保险的办法是，一次性汇走49800元（超过或者等于5万都会自动被系统标记，大几率会被风控）。如果你一次只汇走1万元，通常到第4笔也会被风控（运气好也可能很多笔都没事儿），虽然你总共并没有汇超过5万。总之他即风控金额，也风控次数。所以跨境支付通也有这个问题，很多人在往外汇多几笔之后就被风控了，虽然总金额远远不到5万美金的额度。一旦自动被系统风控就非常麻烦，有时候你去银行解释用途能够解除，但是非常大可能性不能解除，银行也只能帮你向外汇管理局解释，但是是否解除封控他们并没有权限。

外汇管理局也会监控境外账户的资金流入情况。一旦一年内有超过三笔境内资金汇入境外的同一个账户，这个账户就会自动进入系统重点关注名单，但不一定会被风控。至于超过多少笔会被风控，以后国内再也无法向这个境外账户汇款，也是时紧时松，各地各不同。

有些用途是可以超过5万美金的便利换汇额度的。最方便的是留学和就医，如果有学费、生活费、律师费、医疗账单和佐证材料，可以不限额换汇和汇款，通常要打到对公账户，比如学校、律师行或者医院的账户。所有的大银行都可以办，小支行因为不常做外汇业务，不一定可以。

个人海外消费原则上也是不限额度的，所以在海外刷中国信用卡是不占用个人外汇额度的。如果不刷信用卡，而是拿小票和支付证明要求银行给你换汇打到你个人的海外户口。原则上可以，但实操层面大机会不能通过。

目前个人大额资金合法出境的方法最方便的是股权置换，损失也最小。大家熟知的地下钱庄，也就是所谓的对敲（你在境内给他人民币，他在境外同时给你等值的外币），本身是不合法的，风险越来越大。

当然在中国的风险主要是针对经营这门生意的人，一般不惩罚换汇的人。对换汇的人的风险主要不在中国而在海外。因为你不知道对方的钱是不是干净的。目前海外反洗钱特别严格，尤其是新加坡和美国。你可能用你境内干净的钱换了他境外的脏钱，结果无意间惹上了洗钱罪。

以前地下钱庄对敲比较安全，但随着这几年国际电诈犯罪和加密货币洗钱的盛行，现在地下换汇的风险越来越大。因为中国民间的外贸生意庞大，有海量的合法外汇往来，同时也有海量的地下换汇的需求，所以整个国际犯罪集团都盯上了这个市场用来洗钱。他们会把境外的赃款跟你换你境内干净的人民币，然后再通过公司外贸操作，把干净的人民币再合法转出去。在其它国家是很难有这样的洗钱机会的，要么就是民间没有这么多外汇往来，要么没有外汇管制，大家都通过合规渠道换汇了。全世界洗钱的人都盯上了中国的地下换汇市场，所以地下换汇一不小心就可能踩雷，拿到一堆海外的赃款，后患无穷。

Mike@usamikes
单笔49800美元好像不行，因为银行单笔限额不超过20万人民币
下午5:58 · 2025年12月3日

陶瑞 TaoRay@realTaoRay
可以。有的账户境内默认转账限额比较低，这是可以调的（一般常用账户，比如工资账户可以轻松50-100万，私行账户通常是500万上下）。但是如果这不是你的常用账户的话，银行会以反诈反洗钱的名义不调给你。向境外转账是可以一笔过的，只要不超过五万。如果有默认限额的话，可以去银行调整。除非是可疑账户，都可以到达这个额度。向境外转账的额度反而比较松。
下午6:09 · 2025年12月3日

陶瑞 TaoRay@realTaoRay
去海外消费尽量刷中国信用卡，信用卡不占用外汇额度，而且汇率是比你去银行购汇要划算的。如果你花1万美金，能省1%以上。
下午6:59 · 2025年12月3日

hihihaha@ailisusu·12月3日
请教，说可以一次性汇走49800元，是美元还是人民币。谢谢

陶瑞 TaoRay@realTaoRay·12月3日
美元，每人每年有不超过5万美元的便利购汇的额度。

jack@6mgC7m692flH7zD·12月3日
原来渣打中国转新加坡渣打一次可以转5万 去年开始不行了 会短信被拒 然后我分3次就可以了 不过还是被盯上了 明年不晓得怎么办

陶瑞 TaoRay@realTaoRay·12月3日
以前外资行是可以一年转10万出去的。现在改到和普通的银行一样，5万或以上就大概率被风控。你转出去5万会有问题，但是你可以一次性转49800。三次还好，尽量不要拆分超过三次。

skipfornor@skipfornor·12月3日
跨境支付通肯定也有风控，各家单笔限额1万，但是每天累积限额各不相同，另外也有年度限额。推广期，目前看来是比较安全的，后面不好说。
陶瑞 TaoRay@realTaoRay·12月3日
跨境支付通和外汇汇款是一样的，都卡次数限制，而且次数是不明说的。已经有大量的人使用太过频繁被外汇管理局的系统锁死了。它每次的金额这么少，被锁死后影响大额汇款，得不偿失。

撸毛小狗@LumaoDoggie
其实还有个方法， 用国内银联借记卡，在美国沃尔玛买Money Order 支票。 以前是大概2000美元一张，手续费1美元。 不知道现在涨了没。

然后存到自己名下的美国账户就行了。 适合小额。

而且在国内看来是消费。没有外汇限额。

大额的话，直接注销国籍，可以一次性换汇带走。

不过我应该会币安C2C, 慢慢买U搬家。一年搬三五千万没问题。
下午7:19 · 2025年12月3日